Polizza RC psicologi: quale scegliere?

LE POLIZZE RC PROFESSIONALI

Ottobre, tempo di rinnovo delle polizze RC Professionali. Questo 2024 si caratterizza per alcune novità.

La prima è che le polizze professionisti da ora in poi dovranno avere specifiche caratteristiche previste dalla legge.

Il riferimento è la Legge 24/2017, a cui è seguito il DM 232/2023 pubblicato a Marzo di quest’anno. Entro 24 mesi tutte le polizze dovranno adeguarsi ad alcuni standard: massimale di almeno 1 milione di euro per sinistro, massimale annuo pari a tre volte quello per sinistro, polizze collettive erogate solo da sindacati, istituzioni di categoria o strutture pubbliche o private.

In conseguenza del decreto 232, la storica CAMPI, essendo una cassa mutua (fondata 30 anni fa dal CNOP) e non un sindacato o un’istituzione di categoria, non potrà più erogare direttamente la sua ormai classica polizza RC. Potrà farlo solo attraverso un sindacato che è stato costituito ad hoc, Sinapsi (Sindacato Nazionale Psicologi).

Io sono cliente CAMPI da sempre, come la stragrande maggioranza degli psicologi italiani (CAMPI ha 70.000 iscritti). Ma queste novità mi sembrano una buona occasione per guardarmi nuovamente attorno e vedere se c’è qualche polizza migliore.

La mia ricerca ha questi criteri: una polizza RC Professionale (copre i danni provocati a terzi fino alla colpa grave) + spese legali (mi copre le spese per l’avvocato che mi scelgo io) che stia sui 40 euro/anno, che è lo standard CAMPI.

POLIZZE SUL MERCATO LIBERO

Inizio con il mercato privato: chiedo un preventivo sul sito di AON, uno dei maggiori provider assicurativi. Ottengo un’offerta per la RC Terzi con massimale di 1 milione per 254 euro/anno. Aggiungo la polizza Spese Legali con 50.000 euro di massimale al costo di 410 euro/anno. Con un costo totale di 664 euro/anno sono decisamente fuori budget rispetto alla CAMPI a condizioni simili.

POLIZZE COLLETTIVE

Mi rivolgo allora al mercato delle polizze collettive, cioè quelle stipulate da un soggetto per distribuirle ad una collettività di professionisti.

Inizio dalla polizza del sindacato a cui sono iscritto, CISL Medici. La RC Colpa Grave parte da 200 euro/anno, 10 volte la mia CAMPI. La scarto e vado oltre.

Mi restano le 3 principali polizze collettive dedicate espressamente agli psicologi: AUPI, CAMPI/SINAPSI, PLP.

AUPI è lo storico sindacato degli psicologi pubblici dipendenti. Esiste da prima che esistesse la professione e da più di una decina d’anni ha introdotto una polizza RC + spese legali per i propri iscritti, che sono in genere psicologi che lavorano nelle ASL. Aderisce a FASSID, che è riconosciuta dallo Stato come realtà sindacale rappresentativa.

CAMPI è una cassa mutua istituita dal CNOP 30 anni fa con lo scopo di dare agli psicologi una polizza per responsabilità professionale. Vanta una lunga esperienza di gestione dei sinistri degli psicologi e una rilevante forza contrattuale sul mercato assicurativo grazie ai suoi 70.000 assicurati. Ha fondato quest’anno SINAPSI come sindacato, per poter continuare ad erogare polizze rispettando il decreto 232/2023. Sinapsi aderisce a COSIPS, che a sua volta aderisce a CIMO, riconosciuta dallo Stato come realtà sindacale rappresentativa.

PLP, Psicologi Liberi Professionisti, è un’associazione che aderisce a Confprofessioni, un organismo privato di rappresentanza dei professionisti. Confprofessioni ha una certa rilevanza a livello nazionale. PLP si auto-qualifica come sindacato degli psicologi, ma non svolge attività sindacale né aderisce ad alcuna confederazione sindacale rappresentativa.

CONFRONTO FRA LE POLIZZE AUPI, CAMPI / SINAPSI, PLP.

La fonte di informazione sono i tre contratti pubblicati ad oggi sui portali da cui è possibile stipulare le tre polizze. Ho scelto di analizzare le condizioni più rilevanti per una polizza: quanto, quando e dove ti copre, quanto può rimborsarti le spese legali che sostieni, se copre o meno i procedimenti deontologici.

Inizio dal costo: le tre polizze sono sostanzialmente allineate e costano pochissimo rispetto al mercato privato. Per il massimale 1,5 min di euro: AUPI 28/40 euro, CAMPI 34 euro, PLP 24/30 euro.

Passando al massimale per sinistro, cioè al massimo risarcimento che la polizza potrà erogare per coprire un danno che avremo prodotto a terzi, le tre polizze sono equivalenti: tutte e tre arrivano a 1,5 milioni di euro. CAMPI/Sinapsi può estendere il massimale fino a 2,5 milioni di euro versando 10 euro in più.

Triplicazione del massimale annuo: il DM 232 prevede che le polizze debbano avere un massimale annuo pari a tre volte il massimale per sinistro. CAMPI al momento è l’unica già in regola con la nuova normativa.

Retroattività 10 anni: il DM 232 prevede che le polizze coprano i sinistri avvenuti nei 10 anni precedenti la sottoscrizione, se vengono denunciati nel periodo di copertura.
– AUPI ha la classica retroattività 10 anni.
– CAMPI ha retroattività ILLIMITATA (punto 2.1 del contratto)
– PLP non sembra indicare il periodo di retroattività nel contratto (art. 2.2 del contratto).
Sulla retroattività CAMPI offre la soluzione migliore.

Ultrattività 10 anni: il DM 232 prevede che la polizza continui a coprirti per i 10 anni successivi la chiusura della polizza. Le tre polizze offrono la medesima copertura a 10 anni e sono quindi equivalenti da questo punto di vista.

Copertura territoriale RC Professionale: AUPI copre solo i sinistri avvenuti in Italia, CAMPI/Sinapsi e PLP quelli avvenuti in tutta l’Unione Europea, Svizzera e Regno Unito. Questa copertura è importante alla luce della sempre maggiore mobilità dell’attività professionale. Quanto a copertura territoriale CAMPI e PLP risultano superiori.

Copertura territoriale Polizza Spese legali: AUPI copre spese legali per l’Europa, CAMPI e PLP solo in Italia. AUPI offre la condizione migliore.

Spese legali: questa copertura è particolarmente importante perché permette allo psicologo di farsi rimborsare le spese sostenute per l’avvocato e il perito di propria fiducia. Generalmente in prima istanza è la compagnia assicurativa ad offrire direttamente assistenza legale, ma in alcuni casi l’assicurato deve far intervenire un proprio avvocato/perito. Ed è qui che la polizza spese legali interviene a rimborso della parcella dell’avvocato/perito di fiducia, che di solito parte da qualche migliaio di euro.
– AUPI prevede la copertura ma non indica il plafond di spesa.
– PLP indica un massimo di 15.000 euro.
– CAMPI/Sinapsi offre fino a 50.000 euro.
CAMPI è senza dubbio la migliore soluzione, con il suo plafond di 50.000 euro che ci permetterà di coprire con serenità le spese legali.

Spese legali per procedimenti disciplinari deontologici: AUPI e PLP non sembrano coprire le spese legali relative a procedimenti deontologici, mentre CAMPI/Sinapsi prevede espressamente questa copertura (Art. 6.2 lettera c) del contratto di polizza).
CAMPI è quindi l’unica polizza che rimborsa l’avvocato anche per i procedimenti disciplinari presso l’Ordine.

AFFIDABILITÀ DEL SOGGETTO EROGATORE

Al di là del prodotto offerto, è importante che la polizza collettiva che stipuliamo sia gestita da un soggetto forte ed esperto. Infatti, al momento del sinistro, sarà il soggetto collettivo ad affiancarci nel trattare con la compagnia assicurativa per ottenere la migliore copertura per il nostro problema.

CAMPI/Sinapsi parrebbe il soggetto più esperto nella gestione dei sinistri degli psicologi e con la maggiore forza contrattuale verso le compagnie: ha una storia di 30 anni di gestione sinistri e una platea di 70.000 iscritti.

AUPI si collocherebbe al secondo posto, potendo contare sull’esperienza di sinistri dei dipendenti pubblici, generalmente più complessi per la presenza di più soggetti al tavolo e di interessi più rilevanti, ma su una platea di assicurati più ridotta, di alcune migliaia di iscritti.

PLP appare il soggetto collettivo più sguarnito: offre la polizza da pochissimo tempo, e quindi non può contare sull’esperienza diretta di gestione dei sinistri di CAMPI e AUPI. Inoltre parrebbe avere un numero molto ridotto di aderenti (poco più di 300). Una platea di clienti eccessivamente ridotta potrebbe non consentire al contraente di pesare a sufficienza nelle trattative con la compagnia assicurativa.

CONCLUSIONI

La mia personale conclusione è che anche quest’anno acquisterò la polizza CAMPI/SINAPSI, perché a parità sostanziale di costi offre condizioni migliori.

Io sceglierò il massimale 1,5 milioni di euro perché 2,5 milioni è sovradimensionato per le mie personali esigenze. Tuttavia ciascuno dovrebbe scegliere il massimale che ritiene più adeguato per la propria attività.

Particolarmente apprezzabili per me sono i 50.000 euro di spese legali di CAMPI in caso di sinistro, la copertura dell’avvocato o perito per i procedimenti disciplinari dell’Ordine, e una copertura pregressa illimitata.

Eviterò il mercato privato e la polizza offerta dal mio sindacato CISL perché troppo onerosi. Non essendo più iscritto AUPI non posso accedere alla polizza, che comunque al momento ha un’offerta lievemente inferiore a CAMPI/Sinapsi. L’offerta PLP non mi offre un servizio competitivo e il soggetto non mi offre peso ed expertise sufficienti in caso di sinistro.

Ovviamente questa è la mia valutazione, che non ha pretesa di valere per tutti.